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Cómo generar crédito comercial

Cuando Larry Goodrich, el ahora empresario jubilado y sus dos socios, iniciaron una pequeña empresa, se sorprendieron de que les…

By Lyna Parker , in Blog Bursátil , at junio 25, 2021

Cuando Larry Goodrich, el ahora empresario jubilado y sus dos socios, iniciaron una pequeña empresa, se sorprendieron de que les resultara difícil encontrar una línea de crédito comercial. Los tres socios tenían calificaciones crediticias impecables. Fueron propietarios de viviendas y trataron con la misma institución financiera durante muchos años. Así que pensaron que sería un desastre obtener crédito comercial. Pero la financiación empresarial resulta ser un caballo de diferente color.

El crédito no es la única forma de financiar un nuevo negocio. De hecho, la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU. (SBA) otorga subvenciones para pequeñas empresas a empresas emergentes y en crecimiento. Sin embargo, existen reglas estrictas para solicitar y calificar estos fondos. Muchos se limitan a industrias o tipos de negocios específicos. Algunos solo se aplican a industrias de nicho como la biotecnología o las empresas “verdes”, o las empresas de élite o veteranas propiedad de mujeres. Incluso las organizaciones pequeñas sin fines de lucro están en la lista. Pero muchas empresas, como las de Goodrich, no entran en estas categorías. Por lo tanto, es fundamental que muchos propietarios de pequeñas empresas aprendan a generar crédito comercial, especialmente si necesitan acceder a fondos que puedan reembolsar con el tiempo.

¿Qué es el crédito comercial?

Lo primero que hay que tener en cuenta es que el crédito para pequeñas empresas no es lo mismo que el crédito personal. Los prestamistas de crédito personal ofrecen tarjetas de crédito y préstamos a particulares. Dependen de tres agencias de crédito principales y de una amplia gama de puntajes crediticios, incluidos FICO y VantageScore. De hecho, pueden usar más de 1,000 tipos de puntajes crediticios para determinar la solvencia crediticia. Su calificación crediticia individual depende de factores relacionados con la riqueza personal.

El crédito comercial rastrea el número de identificación de empleador (EIN) de su empresa, también conocido como su número de identificación fiscal. Empresas de informes especializadas como Dun & Bradstreet controlan el crédito de las pequeñas empresas. Por lo tanto, es posible que escuche acerca de la calificación “D&B” cuando busque financiamiento para pequeñas empresas. Los factores incluidos en una calificación D&B incluyen el riesgo general para su negocio, el potencial de quiebra y la rapidez con que paga sus saldos crediticios. Si su empresa tiene mayores riesgos, su calificación D&B puede dificultar la obtención de su crédito comercial. Tenga en cuenta que su puntaje FICO Score personal no figura como relevante para determinar el valor crediticio de su negocio.

¿Por qué debería configurar un crédito comercial?

No caiga en la tentación de utilizar crédito personal para financiar su negocio. Los expertos dicen que es importante mantener separados su crédito personal y comercial. Poner en juego activos personales como su casa para garantizar un préstamo comercial puede ser devastador si las cosas toman un rumbo equivocado.

Una sólida calificación crediticia empresarial de D&B es fundamental. Los prestamistas, proveedores, aseguradores e incluso los clientes lo utilizan para decidir si hacer negocios con su empresa. Exploremos cómo configurar el crédito comercial de la manera más eficiente posible.

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Algunas empresas ayudan a generar crédito comercial. Por ejemplo, aquellos que le permiten adquirir bienes o servicios con una cuenta neta-30. Supongamos que abre una cuenta net-30 con una empresa que vende material de oficina a pequeñas empresas. Esto significa que el vendedor le otorga una línea de crédito por 30 días. Ellos se dirigirán a usted por la mercancía o los servicios que requiera, pero no tiene que pagar hasta después de que se emita una factura o se realice un envío. Muchos de estos proveedores reportan información transaccional a D&B, lo que lo ayudará a comenzar a construir su historial crediticio comercial.

Una vez que haya comenzado a establecer un crédito comercial, será aún más fácil separar sus finanzas personales de su negocio.

Cómo comenzar a construir un crédito comercial

Además de la estrategia net-30, existen otros pasos que puede seguir para abrir un archivo de crédito comercial. De hecho, es posible que su pequeña empresa ya tenga una calificación D&B, incluso si solo ha estado operando por un corto tiempo. Esto se debe a que D&B mide continuamente la estabilidad y el riesgo crediticio de otras empresas. Recopilan información sobre empresas y la utilizan para crear perfiles crediticios para los prestamistas. De hecho, A&E puede recopilar datos como el número de empleados y las cifras de ventas de una variedad de fuentes: usted incluido! Así es. Puede actualizar la información de su empresa con D&B, lo que le ayudará a crear un historial crediticio comercial.

Establezca su crédito comercial

Otro paso importante para establecer un crédito comercial es obtener un número “DUNS”. Este es el identificador que D&B usa para comunicar su negocio en su sistema. Un número DUNS es gratuito, pero planifique con anticipación, ya que el proceso demorará hasta 30 días.

Al igual que D&B, Equifax y Experian monitorean los historiales crediticios de las pequeñas empresas. Para comenzar a establecer un crédito comercial con estas agencias, trabaje con las empresas a las que saben que deben informar. Para saber si un proveedor informa a Equifax y / o Experian, simplemente pregunte. Comience con la sección de cuentas por pagar. También puede solicitar un representante de ventas o un representante del fabricante.

También puede justificar su negocio registrándose como una entidad seria y obteniendo un EIN del IRS. Obtenga más información en el sitio web de la solicitud del número de identificación de empleador del IRS. Cuando esté listo para completar la solicitud, hágalo durante el horario de atención habitual del sitio: de 7 am a 10 pm, hora del este, de lunes a viernes. Si bien puede visitar el sitio web del IRS en cualquier momento, solo acepta solicitudes durante ese horario.

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Una vez que tenga un EIN, puede:

  • Abrir una cuenta bancaria comercial. Esto le permite realizar transacciones, manejar la nómina y aceptar pagos. Puede establecer relaciones con el personal del banco que lo ayudarán a mantenerse rentable. Incluso pueden ayudarlo a conectarse con otros en la comunidad empresarial local.
  • Obtenga una línea telefónica exclusiva para empresas. Con esto en su lugar, los clientes, proveedores, empleados potenciales y otras partes interesadas pueden contactarlo fácilmente con preguntas o pedidos.
  • Establezca la dirección postal de su empresa. Ya sea que tenga una presencia física o sea una sola entidad en línea, elija una dirección comercial para recibir paquetes físicos y otras entregas importantes.

Estos pasos ayudarán en gran medida a justificar su operación y establecer un crédito comercial.

Solicite una tarjeta de crédito de la empresa

Otro paso útil es solicitar una tarjeta de crédito de la empresa. Para obtener actualizaciones positivas sobre su informe crediticio, use su tarjeta con frecuencia y no se la pierda en absoluto plazos de pago. La Federación Nacional de Empresas Independientes (NFIB) tiene un socio de tarjetas de crédito que ofrece una cuenta MasterCard sin cargo que lo ayudará a desarrollar la calificación crediticia de su empresa.

Hacer tarjeta de crédito comercial puede proporcionar beneficios adicionales, incluidos reembolsos y recompensas, asistencia de flujo de efectivo y contabilidad simplificada (donde el emisor de la tarjeta los agrupa automáticamente en categorías).

Establezca relaciones con sus proveedores y vendedores

Debe mantenerse en buenos términos con los proveedores, vendedores y clientes a medida que desarrolla su negocio. Cuando se trata de generar crédito comercial, ponga especial énfasis en aquellos vendedores y proveedores que informan los pagos a las agencias de crédito comerciales. Por ejemplo, liquide sus cuentas net-30 con anticipación siempre que pueda. Otras formas de mantener saludables sus relaciones comerciales incluyen:

  • Pague sus facturas a tiempo (pronto si es posible)
  • Comuníquese con los proveedores de inmediato si tiene problemas de flujo de caja o de pago
  • Cumplir las promesas (si hay un momento en el que no puede, sea proactivo y explique por qué. Luego haga todo lo posible por hacer el bien).
  • Sea honesto y admita cuando haya cometido un error
  • Trate bien a sus empleados: pueden ser sus mejores embajadores
  • Pedirles a los clientes que difundan las buenas experiencias y que acudan a usted primero si alguna vez no están contentos
  • Corrija cualquier problema de servicio de manera rápida y completa para ganar confianza

Si bien algunos de estos pasos no están directamente relacionados con la creación de crédito comercial, pueden generar credibilidad. Y eso ayuda a que sus clientes sean leales y su negocio sea más exitoso.

Gastos comerciales y personales separados

Los expertos enfatizan la importancia de mantener separadas sus finanzas personales y comerciales. Debido a las reglas del IRS, el interés personal es un gasto no deducible, aunque el interés pagado con fines comerciales es generalmente deducible. Si alguna vez lo auditan, quedará satisfecho de haber mantenido sus gastos comerciales y personales separados.

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Además, si los acreedores intentan cobrar las deudas impagas, es posible que puedan reclamar sus bienes personales si no ha mantenido una separación clara. Finalmente, generalmente es más fácil obtener préstamos comerciales o líneas de crédito cuando las finanzas comerciales y personales se mantienen separadas.

Incorpore su negocio

Muchas pequeñas empresas son “bandas de un solo hombre”: pertenecen y son operadas por personas como propietarios únicos. Los dueños de negocios independientes que trabajen como propietarios únicos no tienen que solicitar su estatus legal ante el gobierno federal. Como resultado, abrir su negocio como propietario único es una forma rápida y fácil de abrir sus puertas, pero conlleva algunos riesgos. Por ejemplo, obtener crédito comercial como propietario único puede ser más difícil, y los propietarios individuales tienen una divulgación legal si son demandados.

Una forma de limitar su riesgo personal es incorporar su pequeña empresa. Convertirse en una Sociedad de Responsabilidad Limitada (LLC) reduce las posibilidades de que pierda activos personales si su empresa tiene un caso legal. Nuestra compilación de consejos para pequeñas empresas incluye consejos sobre cómo formar una LLC. Para obtener más detalles sobre cómo formar una LLC, consulte esta guía paso a paso. Incluye orientación sobre cómo elegir un nombre, presentar la documentación y obtener las licencias necesarias, y otros requisitos legales y reglamentarios.

Controle su historial crediticio comercial

Al igual que con su informe crediticio personal, debe realizar un seguimiento de la calificación crediticia de su empresa. Utilice el servicio de actualización de D&B para mantener su perfil comercial actualizado y completo. Recuerde que su puntaje de crédito comercial es un activo valioso. Protéjalo como lo haría con su inventario de productos, datos, activos físicos, procesos propietarios y patentes. Cualquier culpa sobre el historial crediticio de su empresa tendrá un impacto negativo en sus perspectivas de crecimiento y rentabilidad. Si encuentra errores u otros problemas, comuníquese con A&B. ¿No está seguro de cómo abrir un archivo de crédito comercial? Consulte esta útil guía paso a paso.

Por último, los seguros comerciales pueden contribuir a proteger los activos de su empresa. Esto le ayudará a alcanzar sus metas financieras y crediticias. Lo invitamos a compartir sus conocimientos sobre el crédito comercial con otros lectores en los comentarios a continuación.

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