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Cómo construir un perfil crediticio sólido

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By Lyna Parker , in finanzas personales , at febrero 7, 2021


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Un perfil crediticio sólido no es una forma de riqueza, sino una herramienta para ayudarlo a lograrlo. Aunque, en general, pensamos en un perfil crediticio sólido como una ventaja para pedir dinero prestado: tipos de interés más bajos, mejores condiciones, etc. – va mucho más allá del crédito.

¿Cómo se construye un perfil crediticio sólido?

Los empleadores a menudo utilizan el crédito al decidir si contratarlo o no. Los propietarios lo utilizarán para decidir si le alquilan o no un apartamento. Las compañías de seguros lo utilizarán como uno de los criterios que determinan sus primas. Las empresas de servicios públicos lo utilizarán para determinar si deberá realizar depósitos de seguridad como cliente nuevo.

Incluso si nunca tiene la intención de pedir dinero prestado, un perfil crediticio sólido le abrirá la puerta a mejores oportunidades de las que puede obtener sin él. He aquí cómo hacerlo.

Pida prestado con moderación y pague siempre a tiempo

Los depósitos de crédito (TransUnion, Equifax y Experian) utilizan varios métodos para calcular su puntaje crediticio. Su puntaje de crédito es la forma en que reducen su perfil de crédito a una métrica común que pueden utilizar varias partes involucradas, como prestamistas, empleadores y compañías de seguros. Servicios como myFICO, por ejemplo, puede ayudarlo a controlar su puntaje crediticio.

Dos de los componentes más importantes de su puntaje crediticio son la cantidad de crédito pendiente que tiene y, por supuesto, su historial de pagos.

Para maximizar su perfil crediticio, solo debe pedir prestado cuando sea necesario. La mayoría de ellos tiene que pedir dinero prestado para comprar una casa, un automóvil y una educación universitaria. Pero incluso cuando pida prestado para esas compras, sea lo más conservador posible con las cantidades que pide prestada. Mantenga el número mínimo de préstamos pendientes en cualquier momento. Evite realizar demasiados acuerdos crediticios en un período de tiempo relativamente corto.

Demasiada actividad crediticia a la vez (demasiadas líneas pendientes, demasiados préstamos nuevos a la vez y demasiados préstamos similares) se consideran negativos en su perfil crediticio.

Aparte del efecto de todo lo anterior en su puntaje crediticio, nunca querrá pedir prestado más dinero del que pueda pagar cómodamente. Los pagos atrasados, incluso en préstamos pequeños, pueden dañar mucho su puntaje crediticio, especialmente si son recientes.

Ver su “Uso de crédito”

Uno de los mayores sesgos potenciales en su perfil crediticio es su uso de crédito, que es el porcentaje de deuda pendiente sobre las líneas de crédito disponibles. Generalmente, el uso de crédito daña las puntuaciones de crédito en un 80% o más. Es una medida de cuántas líneas de crédito está maximizando o cerca.

Si debe $ 9,000 en una tarjeta de crédito con una línea de crédito de $ 10,000, su uso es del 90% en ese préstamo ($ 9,000 dividido por $ 10,000) y un porcentaje alto se considera negativo. Si tiene cuatro líneas de crédito con tasas de utilización superiores al 80%, su puntaje crediticio será relativamente bajo y su capacidad para pedir prestado será muy limitada.

El uso del crédito es tan importante para los prestamistas que es posible que algunos no le otorguen un préstamo, incluso si su puntaje crediticio se encuentra en el rango aceptable. Esto se debe a que el uso del crédito se considera una de las mejores predicciones para el incumplimiento de los préstamos. Un empleador puede considerar su uso del crédito como negativo; puede que lo vean como una señal de que usted es un desastre financiero esperando a que suceda y, como resultado, decidan no contratarlo.

No todos los préstamos son iguales

Existe una jerarquía de préstamos en el mundo crediticio. Esto significa que el pago atrasado de algunos préstamos será más pesado que el de otros préstamos. En general, la jerarquía funciona así:

  1. Hipotecas y líneas de crédito con garantía hipotecaria
  2. Préstamos para automóviles y préstamos para estudiantes
  3. Tarjetas de crédito
  4. Cuentas de cargo de almacén
  5. Deudas médicas

En la parte superior de la lista, las hipotecas son los mejores préstamos disponibles. Un historial de pago de hipoteca sólido tendrá el impacto positivo más significativo en su perfil crediticio, y un pago atrasado podría confundir su puntaje crediticio. Al final de la lista están las deudas médicas, y los depósitos de crédito generalmente asignan menos impacto a los pagos atrasados ​​aquí debido a la naturaleza de la deuda.

Esta jerarquía incluso podría usarse para establecer la prioridad de pago cuando el dinero es escaso. Primero paga su hipoteca, luego su préstamo para automóvil y / o préstamo estudiantil, luego sus tarjetas de crédito, etc. Cualquier posibilidad de demora en los pagos debe reservarse para las obligaciones en la parte inferior de la jerarquía.

Controle su crédito en busca de errores

Ocurren ERRORES EN los informes de crédito y, por esa razón, debe controlar su informe de crédito al menos una vez al año. Algunos de los errores más comunes incluyen:

  • Las deudas y otras obligaciones no declaradas son suyas.
  • Pagos atrasados ​​erróneos
  • Se informó que los préstamos pendientes aún estaban pendientes
  • Montos de cobranza nunca
  • Historial incorrecto de residencia y empleo

Dado que incluso se necesitarán meses para corregir un simple error en un informe de crédito, querrá comenzar a trabajar en el trabajo de reparación lo antes posible. De acuerdo con esta idea, querrá conservar los registros relacionados con el crédito durante al menos siete años, ya que este es el período de tiempo que aparecerá el crédito negativo en su informe crediticio.

Los documentos que se deben conservar incluyen acuerdos de préstamo originales, evidencia del pago total, cheques cancelados por el plazo completo del préstamo y cualquier correspondencia entre usted y el prestamista. Cualquiera de estos documentos podría ser el que pueda borrar el error de un acreedor de varios años.

Considere construir un perfil crediticio sólido como una barrera de dos partes: pagar sus facturas a tiempo, mantener un mínimo de crédito, etc., y una solución de una parte. Eso significa que habría un rastro en papel al que recurrir si uno de sus acreedores informa algo negativo que no es cierto.

Si bien parece haber mucho papeleo que mantener, el impacto de los errores de crédito tanto en su vida como en sus finanzas puede ser significativo.

>> Lectura adicional: Cómo monitorear su puntaje crediticio

Conclusión

Crear un buen informe crediticio puede ser crucial para su vida financiera. Pero lleva un tiempo (aunque hay formas de obtener una selección rápida de su puntuación, como Experian Boost).

Así que comience ahora y comience a pensar en cómo puede crear un mejor informe crediticio hoy mismo. Cuando necesite obtener esa hipoteca o préstamo para el automóvil en el futuro, se alegrará de haberlo hecho.

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