Monday, September 13, 2021
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Por qué necesita menos para jubilarse de lo que piensa

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By Lyna Parker , in Jubilacion , at abril 9, 2021

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Cuando se trata de planificar la jubilación, es fácil entrar en pánico y pensar que no tendrá suficiente para vivir cómodamente. Pero, ¿qué pasaría si te dijera que en realidad podrías necesitar MENOS más de lo que piensas, e incluso menos que las reglas generales normales (como la clásica regla del 4 Porcentaje)?

Lo crea o no, es cierto. Y hay varias razones por las que es probable que este sea el caso.

Sin deducciones ni contribuciones de nómina

Durante sus años de trabajo, generalmente divide su cheque de pago y envía su dinero en diferentes direcciones. Por un lado, probablemente esté destinando una gran parte de su salario al seguro médico patrocinado por el empleador. Si bien los empleadores a menudo brindan un subsidio generoso por este costo, la porción que paga un empleado ha crecido constantemente a lo largo de los años.

Una vez que califique para Medicare, así como para un suplemento de Medicare, existe una excelente posibilidad de que disminuya el costo mensual de su seguro médico. Esto será aún más cierto ya que no tendrá dependientes en el plan. (Y seamos realistas: ¡los planes familiares pueden ser muy costosos!)

Definitivamente, hay una parte aún mayor de su cheque que se destina al plan de jubilación patrocinado por su empleador. Si estaba poniendo el 10%, 15% o 20% o más de su salario en un plan 401 (k) o 403 (b), ese es el “costo” de la jubilación. En ese momento, pasará de ser un contribuyente neto a su plan de jubilación a un usuario neto de fondos.

Otro costo clave del impuesto sobre la nómina es el impuesto de retención federal y estatal. Si cae en una categoría impositiva más baja, eso disminuirá. Esto se mencionará especialmente si su tramo impositivo federal marginal cae de algo así como un 25% a un 15%, o incluso un 10%.

También se pueden incurrir en otros costos de nómina diversos. Estos incluyen deducciones por seguro de vida, discapacidad a corto plazo y contribuciones caritativas. A medida que desaparezcan, tendrás más control sobre tus ingresos. hacer a ti.

Sin impuesto FICA

Este es un impuesto que la mayoría de nosotros nos acostumbramos a pagar desde la primera vez que damos un trabajo. No es una cantidad dramática, por lo que podríamos subestimar su importancia en la jubilación. Pero representa el 7,65% de sus ingresos cada año, y más del 15,3% si trabaja por cuenta propia. Y quizás igualmente significativo, no hay deducciones contra su impuesto FICA. Sin deducciones fiscales detalladas o incluso contribuciones al seguro médico o un plan de jubilación. Es esencialmente un impuesto fijo que se aplica directamente a sus ingresos totales.

Aún tendrá que pagar el impuesto FICA sobre cualquier ingreso del trabajo que tenga. Pero el impuesto solo se considera sobre eso: ingresos del trabajo. Cuando se jubile, dependerá principalmente de los ingresos no derivados del trabajo. Esto incluye intereses, dividendos y ganancias de capital de inversiones sujetas a impuestos, distribuciones de planes de jubilación, pensiones e incluso ingresos del Seguro Social. Ninguno de ellos se considera que genera ingresos y, por lo tanto, no está sujeto al impuesto FICA.

Sin costos relacionados con el trabajo

Pocas personas se dan cuenta exactamente de cuánto incurren como resultado de su trabajo. Pero hay una lista muy larga, y si bien un costo puede no ser demasiado grande, la combinación de varios de ellos puede hacer una gran transformación de sus ingresos.

Para las nuevas empresas, existen costos relacionados con la computadora. Esto incluye gasolina, peajes y estacionamiento. Si su automóvil recorre un promedio de 25 millas por galón y viaja alrededor de 40 millas todos los días, eso significa que viaja alrededor de 10,000 millas al año para ir al trabajo. Eso también significa que está quemando alrededor de 400 galones de gasolina. Si el promedio es de $ 2.50 por galón, eso significa que está gastando $ 1,000 al año en desplazamientos, solo para gasolina.

Esto no incluye otros costos secundarios resultantes de los desplazamientos. Eso significa el costo adicional de reparaciones y mantenimiento de su automóvil, e incluso la depreciación de su valor, como resultado de todo el kilometraje de viaje. Esto puede generar varios miles de dólares al año, según el tipo de vehículo que conduzca y el costo de los peajes y el estacionamiento en el lugar donde trabaja.

Además de los costos de transporte, también hay un almuerzo entre semana. Si compra el almuerzo tres veces por semana, en promedio $ 10 por comida, eso es $ 30 a la semana o alrededor de $ 1,500 al año.

Luego está el costo de la ropa. Dependiendo del tipo de carrera que tenga, es posible que deba comprar ropa relacionada con su trabajo. Esto también puede implicar costos de limpieza en seco.

Si bien es imposible generalizar, es poco probable que gaste unos pocos miles de dólares al año solo en hacer su trabajo. Cuando se jubile, esos costos desaparecerán.

Para tener una idea de cuánto dinero está gastando y cuánto puede recortar, la aplicación de finanzas personales YNAB ofrece una manera fácil de realizar un seguimiento de su presupuesto.

Necesidad menos frecuente de descomprimir dinero

Los trabajos crean estrés y el estrés crea la necesidad de descompresión. En términos de costo, la descompresión puede resultar costosa. Por ejemplo, los trabajos a menudo conllevan horarios ajustados. Esto puede dificultar la preparación de las comidas en casa, lo que hará que cene con más frecuencia. Si sale a comer dos veces por semana, a un promedio de $ 50 por pareja, gastará alrededor de $ 100 por semana o $ 5,000 por año.

Una vez que se jubile, seguirá saliendo a comer, pero es muy probable que lo haga con tanta frecuencia. Después de todo, cuando se jubile, tendrá más tiempo para cocinar en casa, y eso puede ahorrarle mucho dinero.

Y si bien puede viajar cuando se jubile, puede que sea menos necesario que se tome esas vacaciones apretadas, con las que intenta empacar el valor de vivir varios meses en una semana. Esas vacaciones pueden costar miles de dólares, y unas vacaciones de menor presión durante la jubilación pueden costar mucho menos.

Su hipoteca y otras deudas pueden pagarse

El simple hecho de pagar la hipoteca de su vivienda reduce en gran medida la cantidad de dinero que necesitará durante la jubilación. Si el pago de su hipoteca es de $ 1,000 al mes y lo paga, necesitará $ 1,000 al mes menos cuando se jubile.

Lo mismo ocurrirá con otras deudas, como préstamos para automóviles y tarjetas de crédito. Supongamos que tiene un pago de automóvil de $ 400 por mes durante sus años de trabajo y otros $ 200 por mes en pagos con tarjeta de crédito. Si cancela estas deudas, reducirá sus gastos de manutención en $ 600 al mes.

También es importante comprender que no solo reducirá sus costos de vida. Un costo de vida más bajo significa menos ingresos requeridos, lo que también significa menos impuestos sobre la renta.

Por ejemplo, puede reducir la necesidad de $ 125 e ingresos por cada $ 100 que reduce el costo fijo u otro costo de vida. Si reduce sus gastos fijos en $ 1,000 al mes, necesitará $ 1,250 menos de ingresos, o $ 15,000 al año.

Se le permite mudarse al costo de vida más bajo

Financieramente, este podría ser uno de los mayores cambios. Una vez que está vinculado a un trabajo, tiene que vivir donde está ese trabajo. No siempre, estos suelen ser los lugares donde el costo de vida es más alto. Pero cuando se jubila, ya no depende de la geografía. Puede vivir literalmente en cualquier lugar que desee, y seguramente favorecerá las áreas de bajo costo.

Esto puede conducir a una reducción significativa del costo de vida. Por ejemplo, puede mudarse a un estado que no tenga impuestos sobre la renta. Florida, Texas y Tennessee son ejemplos. Si su estado tiene actualmente un impuesto sobre la renta estatal del 6%, automáticamente reducirá su costo de vida en esa cantidad.

Pero muchos estados también tienen diferencias significativas en los impuestos inmobiliarios. Por ejemplo, el impuesto sobre bienes raíces promedio en California es de $ 4,783 por año, mientras que en Carolina del Sur es de solo $ 1,294. Esa es una diferencia de $ 3,500 al año, solo por impuestos a la propiedad.

Pero aparte de los impuestos, el otro componente clave de su costo de vida es la vivienda. Los costos de vivienda varían significativamente de una zona del país a otra. Por ejemplo, el precio promedio de la vivienda en el área de la Bahía de San Francisco a fines de 2016 era de $ 837,500, pero el precio promedio de la vivienda en el área de la Bahía de Tampa era de solo $ 205,000, o más del 75% menos.

Los precios más bajos de la vivienda tienen implicaciones importantes para los ahorros para el retiro.

El dinero que no se invierte en una vivienda se puede invertir mejor en activos que generen ingresos, como su cartera de inversiones para la jubilación.

Por ejemplo, siga la comparación entre San Francisco y Tampa Bay, ya que necesitaría más de $ 600,000 menos para comprar una casa en el área de Tampa Bay, eso son $ 600,000 más que puede tener en su cartera de inversiones, generando ingresos. A una tasa de rendimiento anual de solo el 5% anual, esto daría como resultado $ 30,000 en ingresos adicionales.

Está bien usar reglas generales para estimar cuánto dinero necesitará durante la jubilación. Y hay muchas herramientas valiosas que le ayudarán en el camino. (Verificar Capital personalel gran planificador de jubilación gratuito, por ejemplo). Pero además, preste especial atención a sus gastos reales de vida. Todo lo que no tiene, o no tiene tanto, en la jubilación es mucho menos de lo que tiene para vivir. Y supongo que será mucho más bajo de lo que piensas.

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