Monday, September 13, 2021
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¿Qué es una cuenta 401 (k) y por qué la necesita?

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By Lyna Parker , in Jubilacion , at abril 29, 2021

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La mayoría de la gente quiere jubilarse algún día. Aunque “algún día” puede parecer distante, la jubilación tiende a afectar a las personas que no están bien preparadas para el costo de la jubilación. Una cuenta 401 (k) es una de las formas más populares de ahorrar e invertir para la jubilación, y por una buena razón.

Si es nuevo en las cuentas 401 (k), está a punto de comenzar un nuevo trabajo con un empleador que ofrece 401 (k) o simplemente tiene curiosidad, siga leyendo para responder la pregunta: ¿Cómo funciona 401 (k)?

¿Quién es elegible para la cuenta 401 (k)?

401 (k) es una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador. Aproximadamente la mitad de los empleadores en los Estados Unidos ofrecen 401 (k) y pueden tener beneficios adicionales para fomentar mayores ahorros e inversiones. Con 401 (k), generalmente agrega tres retiros automáticos cada día de pago. Una cuenta 401 (k) solo está disponible a través de un empleador, no a ti mismo. Sin embargo, las personas que trabajan por cuenta propia pueden abrir un Solo 401 (k) a través de su negocio.

¿Qué hay para mi ahí dentro?

401 (k) le brinda una ventaja fiscal sobre una cuenta de corretaje tradicional. Las contribuciones con 401 (k) se consideran antes de impuestos, lo que significa que no paga impuesto sobre la renta el año de la contribución. En cambio, paga impuestos cuando se retira durante la jubilación, generalmente a una tasa impositiva más baja que cuando trabaja.

Si su empresa tiene una cuenta 403 (b) o 457 en lugar de un plan 401 (k), funciona esencialmente de la misma manera.

¿Cómo funciona el 401 (k)?

La mayoría de los empleadores le brindan la posibilidad de inscribirse en su plan 401 (k) al comenzar un nuevo trabajo o pocos meses después de comenzar. En algunos casos, se le firmará automáticamente. En otras empresas, debe optar por no participar y configurar todo usted mismo.

Si tiene un gran empleador que se preocupa por el futuro de los empleados, también puede ofrecer un juego de contribuciones 401 (k). Por ejemplo, si agrega el 3% de sus ingresos a su 401 (k), el empleador puede igualar el 3% para un total del 6%. Cada empresa ejecuta su 401 (k) de manera un poco diferente, así que consulte con su departamento de recursos humanos, el manual de beneficios para empleados o el sitio web para obtener más información.

Los planes 401 (k) generalmente contienen un conjunto limitado de inversiones elegidas por su empleador y el administrador del plan. La mayoría de ellos ofrecen un puñado de fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF) y, a veces, acciones de la empresa como opciones de inversión en la cuenta.

Límites de contribución 401 (k)

Los límites de contribución a las cuentas de jubilación no son una excepción, 401 (k) no es una excepción. Para 2019, el máximo que puede agregar al 401 (k) es $ 19,000. Para 2020, es $ 19,500. Los trabajadores de 50 años o más pueden contribuir un año adicional por un total de $ 25,000 en 2019 y $ 26,000 en 2020. Si se retira antes de la edad exigida por el gobierno, 55 para algunos y 59½ para otros, debe pagar impuestos y multas. Pero si puede sembrar con regularidad, el plan 401 (k) puede ahorrarle mucho en impuestos y ayudarlo a construir una gran cantidad de ahorros para la jubilación.

¿Debería financiar primero una cuenta 401 (k) o una IRA?

Si tiene una IRA fuera del trabajo y un 401 (k) en el trabajo, ¿dónde debe agregar primero? Este es el orden que la mayoría de las personas deben seguir al priorizar sus ahorros para la jubilación.

  1. Primero, contribuya al menos lo suficiente para igualar a su empleador en general. El juego es como dinero gratis además de su cheque de pago. Es una recompensa por ahorrar para el futuro. Tome cada dólar equivalente que pueda obtener.
  2. Una vez que haya agotado el juego, intente maximizar en su IRA tradicional o Wheel IRA. El máximo para 2019 y 2020 es $ 6,000. Aquellos de 50 años o más pueden agregar una contribución adicional de $ 1,000 aquí, además del 401 (k) para ponerse al día.
  3. Si alcanza el máximo en su IRA, vuelva a su 401 (k) y contribuya al máximo anual.

Esta estrategia debería ayudarlo a minimizar las tarifas, maximizar la flexibilidad y maximizar los ahorros fiscales mientras ahorra para la jubilación.

¿Está interesado en una IRA o una Wheel IRA? Puede leer esta comparación de los dos tipos de cuentas.

Además, aquí hay una comparación entre algunos de nuestros corredores de bolsa mejor calificados que ofrecen cuentas IRA.

Tenga cuidado con las altas tarifas 401 (k)

Muchas empresas tienen un problema importante con las cuentas 401 (k): las tarifas. Muchos empleadores no hacen un excelente trabajo al negociar los honorarios ni los transfieren a los empleados. Esto a menudo da como resultado una alta tarifa de administración anual en su cuenta, así como también tarifas cobradas por las inversiones en su cuenta.

Los planes 401 (k) tienen opciones limitadas de fondos de inversión que no están mal administrados y muchos cobran tarifas elevadas. Me encontré con esto en antiguos empleadores y es bastante frustrante. Sin embargo, los beneficios combinados de impuestos y contrapartida tienden a superar las desventajas de la cuenta. Aún debe participar si tiene una contribución 401 (k).

Es una fundación de jubilación para 401 (k)

Los beneficios de inversión generalmente sugieren ahorrar un mínimo de 10 a 15% de los ingresos brutos (es decir, antes de impuestos y deducciones como seguros) a las cuentas de jubilación. Sin embargo, esto incluye la equiparación del empleador, por lo que es posible que pueda ahorrar un poco menos y aún alcanzar el rango del 10-15%.

Como mínimo, debe asegurarse de estar registrado y obtener el juego completo del empleador. Si lo hace, está tomando una decisión inteligente sobre su jubilación y su salud financiera a largo plazo. Asegúrese de no perderse esta gran oportunidad de ventaja fiscal para invertir en el futuro.

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