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¿Qué es una cuenta IRA Wheel? Definiciones y cómo configurarlo

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By Lyna Parker , in Jubilacion , at abril 29, 2021

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La rueda IRA es un tipo de cuenta de inversión que se utiliza para la jubilación. La IRA es la abreviatura de “cuenta de jubilación individual”. Al igual que su prima de la IRA tradicional, la IRA Wheel tiene reglas fiscales especiales que pueden ahorrarle una cantidad significativa en sus inversiones para la jubilación. A continuación, le mostramos qué es una IRA Wheel y cómo funciona para que pueda decidir si encaja en su plan financiero.

¿Qué es una rueda IRA y qué la hace única?

Wheel IRA es un tipo de cuenta de jubilación individual que permite a una persona apartar ingresos después de impuestos para la jubilación. Por lo tanto, paga impuestos sobre la renta sobre los fondos que coloca en su IRA Wheel, pero no paga impuestos sobre retiros calificados.

Esto es lo opuesto a una IRA tradicional. Con una cuenta IRA tradicional, hoy paga impuestos sobre los retiros de jubilación, pero no sobre las contribuciones. Debido a su estructura única, las IRA Wheel son las mejores para inversores más jóvenes con un horizonte de jubilación prolongado. El que está más cerca de la jubilación generalmente obtiene un mejor trato con una IRA tradicional.

Wheel IRA es un tipo de cuenta de corretaje que puede abrir con cualquier gran empresa de inversión y varios bancos. Al igual que una cuenta de corretaje normal, puede comprar y vender fondos negociados en bolsas (ETF), fondos mutuos, acciones, bonos y otros activos. Pero a diferencia de una cuenta de inversión normal, no pagará impuestos sobre las ganancias cuando realice un retiro, siempre y cuando siga las reglas del IRS.

Ahorros en impuestos por contribución de ruedas

Asegúrese de realizar un seguimiento de su historial de contribuciones a Wheel. Se le permite retirar contribuciones en cualquier momento sin impuestos ni multas. Pero ganar con sus contribuciones es una historia diferente.

Si obtiene ganancias de una IRA Wheel antes de jubilarse, es posible que deba pagar impuestos sobre la renta más una multa del 10%. Por eso es tan importante dejar sus fondos en la cuenta hasta que cumpla 59 años y medio, una edad establecida por el IRS para retiros de cuentas de jubilación.

Hay algunas excepciones. Puede retirar hasta $ 10,000 por la primera compra de una vivienda sin multas, pero debe pagar impuestos. Los fondos de IRA Wheel también pueden usarse para gastos de educación calificados.

Hay algunos otros retiros anticipados menos comunes, incluida la discapacidad y el pago de gastos médicos.

Cuándo hacer una contribución a la rueda

Cuando tenía un trabajo de día normal con 26 cheques de pago bienales, dividí la contribución anual de IRA Wheel permitida por igual entre todos los cheques de pago. Para alguien a quien se le paga en el mismo horario y quiere pagar el máximo de $ 6,000 al año (el límite para 2019 y 2020), eso sería $ 230.76 por cheque de pago (más 24 centavos una vez al año).

Sin embargo, puede contribuir en cualquier momento. Como trabajador autónomo, hago una contribución a tanto alzado para el saldo total una vez al año. Puedes compartirlo de la forma que elijas. Pero recuerde que invertir en su IRA Wheel (o IRA tradicional) de forma regular es una parte importante de los ahorros para la jubilación.

Se permiten contribuciones en el año siguiente hasta el día de impuestos. Para 2019, por ejemplo, puede hacer contribuciones hasta el 15 de abril de 2020. Pero debe obtener la contribución antes de presentar su declaración de impuestos.

¿A quién prefiere IRA Wheel?

Las IRA de rueda suelen ser mejores para las personas que se encuentran en tramos de impuestos sobre la renta más bajos durante sus años de ingresos de lo que esperaban estar durante sus años de jubilación. La idea es pagar el impuesto mientras se encuentra en el tramo impositivo más bajo posible.

Wheel también es una buena idea para las personas que no tienen acceso a un plan de jubilación a través del trabajo. Solo el 50% de los estadounidenses pueden acceder a un plan 401 (k). Wheel es una excelente manera de reactivar sus ahorros para la jubilación, especialmente si comienza a invertir a una edad temprana.

Dado que las reglas de Roth IRA sobre retiros son más indulgentes que otras cuentas de jubilación (tanto para retiros anticipados como regulares), Roth puede actuar como un fondo de emergencia final. El consejo de los asesores financieros y los expertos suele ser que nunca retire dinero de las cuentas de jubilación antes de que lo necesite. Y ese es un buen consejo. Pero si algo malo sale de sus finanzas, es más fácil sacar dinero de una IRA Wheel que de otras cuentas.

Por qué debería considerar una IRA Wheel

Las IRA de ruedas son excelentes para la mayoría de las personas de clase media por un par de razones:

  • El máximo loco no es alto. El límite de contribución anual de $ 6,000 es lo suficientemente grande como para acumularse rápidamente con el tiempo, pero lo suficientemente pequeño, con algunos cambios, la mayoría de la gente puede superarlo.
  • Sin impuestos de jubilación. A la mayoría de la gente le gusta la Rueda porque paga los impuestos por adelantado. Por lo tanto, durante sus años de jubilación, no tiene que preocuparse por los impuestos. El dinero que guardó en su cuenta es suyo.
  • Esto asegurará que su presupuesto de jubilación sea fácil de alcanzar; no tiene que preocuparse por contabilizar el recorte del Tío Sam. Y si sabe que puede retirar el dinero sin intentar completar más trámites fiscales, también puede ser una carga para su mente.
  • Fácil de abrir. Wheel IRA es una cuenta de jubilación básica que puede encontrar prácticamente en cualquier lugar. Estas cuentas son proporcionadas por corredores, empresas, bancos y cooperativas de crédito. Son muy comunes, lo que significa que, para la mayoría de las personas, son fáciles de abrir.
  • De hecho, incluso puede abrir una IRA Wheel en línea. Abrí dos de estas cuentas, ambas completamente en Internet.

Beneficios de invertir en una rueda IRA

Puede retirar sus fondos de una IRA Wheel libre de impuestos en cualquier momento si hizo su primera contribución a Wheel IRA hace al menos cinco años y tiene al menos 59½ años. Paga una multa si retira su dinero antes de tiempo. Pero puede sacar fondos sin pagar esta penalización:

  • Queda discapacitado.
  • Después de su muerte, la distribución se realiza a los beneficiarios de su patrimonio.
  • Usted o alguien de su familia usa el dinero (hasta $ 10,000) para comprar la primera casa.

Al permitir retiros libres de impuestos durante la jubilación, IRA Roth ayuda a los titulares de cuentas a diversificar su base impositiva durante la jubilación. Por supuesto, las reglas y regulaciones fiscales cambian y pueden cambiar en el futuro. Pero ahora, cualquier contribución hecha a IRA Wheel puede retirarse libre de impuestos.

Las IRA de ruedas tampoco están sujetas a las distribuciones mínimas requeridas. Este es un gran beneficio si no necesita retirar fondos de su cuenta IRA retirada.

La Ley SECURE aprobada a fines de 2019 brinda beneficios cuando una IRA Wheel se transmite a un heredero que no es su cónyuge. Un heredero ya no tiene que esperar para retirar el dinero, como sucedía antes de que se aprobara esta nueva ley. Pero la desventaja es que su heredero tiene que retirar el monto total dentro de diez años.

Intente aprovechar al máximo esta exclusiva estrategia de jubilación para ahorrar impuestos

El primer lugar donde la gente debería enfocarse en invertir es su 401 (k) o similar. Asegúrese de aprovechar al 100% cualquier juego de empleador. Una vez que alcance ese nivel, sus IRA tradicionales y Wheel IRA deberían ser otra prioridad. Si alcanza el máximo, vuelva al 401 (k) hasta llegar al límite.

Me aseguro de brindar el máximo para mí y mi esposa todos los años. Esa es una inversión de la que estoy seguro que nunca nos arrepentiremos.

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