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¿Qué es una hipoteca inversa y se utilizará?

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By Lyna Parker , in Jubilacion , at mayo 26, 2021

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En general, los estadounidenses no son muy buenos para administrar las deudas en preparación para la jubilación. De acuerdo con la New York Times, los hogares encabezados por una persona mayor de 55 años con deudas aumentaron al 68,4% en 2019, frente al 53,8% en 1992. Parte de esta deuda se debe a tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y facturas médicas. Ingrese una hipoteca inversa.

Aproximadamente 1 millón de hipotecas inversas han sido suscritas para propietarios calificados desde que la estrategia de planificación financiera alternativa estuvo disponible en 1961. En este artículo, exploramos el contenido de este préstamo, junto con algunos pros y contras.

¿Qué es una hipoteca inversa?

Que es una hipoteca inversaUna hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario.

Con un hipoteca tradicional, le paga a un prestamista, en forma de capital más intereses, todos los meses para que compre su casa durante un período de tiempo específico.

  • Las hipotecas se ofrecen generalmente en plazos de 15 o 30 años.
  • Si alguna vez ha mirado el cronograma de amortización de préstamos hipotecarios (que un prestamista debe proporcionarle), es posible que haya notado que la mayor parte de su pago se asigna a intereses durante la primera mitad de su préstamo tradicional.
  • En la segunda mitad de su préstamo, una mayor parte de su pago consiste en cancelar el principal y asumir la propiedad de la propiedad, lo que se conoce como capital.
  • A medida que se acerca al final del plazo de su préstamo hipotecario, ha acumulado una equidad significativa.

Una hipoteca inversa toma parte del valor líquido de la vivienda que ha acumulado a lo largo de los años y lo convierte en pagos para usted. En lugar de cancelar su préstamo mediante un pago regular, recibe una suma global o pagos regulares de un prestamista. T.aumenta su préstamo a medida que financia el capital pagado. Básicamente, está pidiendo prestado del valor líquido de su casa para pagarlo usted mismo.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

cómo funciona una hipoteca inversaCuando contrata una hipoteca inversa, está eligiendo obtener parte del valor líquido de su vivienda para gastarla como desee.

Alternativamente, acepta:

  1. Pago de impuestos a la propiedad y seguro de vivienda
  2. Vive en casa como tu residencia principal
  3. Mantenga la casa en buen estado.

El préstamo vencerá, en su totalidad, cuando:

  1. Decide vender o aprobar
  2. Salir de casa por más de 12 meses consecutivos
  3. Incumplimiento de pago de impuestos, seguro o mantenimiento de la casa.

Muchos prestamistas de hipotecas inversas le permiten realizar pagos en cualquier momento mientras aún vive en casa. Cuando decida mudarse y vender, el préstamo vencerá en su totalidad y la cantidad de capital e intereses que haya acumulado se deducirá de sus ingresos de cierre.

Tres tipos de hipotecas inversas:

  • Objetivo individual: Estos son proporcionados por organizaciones sin fines de lucro y algunas agencias gubernamentales estatales y locales. Están diseñados para un propósito especial, como remodelar una casa o reparaciones costosas.
  • Hipotecas de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM): Una hipoteca inversa ofrecida por empresas sin fines de lucro y asegurada por el gobierno federal con varios cargos.
  • Propietarios: Disponible para particulares y, a menudo, tiene más flexibilidad de plazo, pero puede ser más costoso.

¿Quién se adapta mejor a su hipoteca inversa?

que es una hipoteca inversa paraPara la mayoría de los jubilados, su hogar es su mayor activo de jubilación. Una hipoteca inversa permite a los propietarios de vivienda de la tercera edad (debe tener 62 años o más para calificar) acceder a la equidad de su país para los costos de jubilación, mientras siguen siendo propietarios de la vivienda.

Para ser elegible para una hipoteca inversa, debe cumplir con estos cuatro criterios:

  • Tener al menos 62 años.
  • Sea dueño de su propia casa.
  • Tenga equidad adecuada en su casa para pedir prestada. No tiene que esperar hasta que su casa esté completamente pagada para obtener una hipoteca revertida.
  • Viva en casa como su residencia principal.

Incluso si reúne los requisitos, es posible que este préstamo no sea la mejor solución para sus necesidades financieras. Antes de comprometerse, debe consultar a un asesor independiente de hipotecas inversas.

Esta asesoría gratuita es proporcionada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) y puede encontrar un asesor cerca de usted buscando Roster HECM Advisor o llamando al (800) 569-4287. También puede buscar un consejero a nivel nacional utilizando los intermediarios de HUD proporcionados por NECwide HECM Counseling.

¿Quiénes son los prestamistas de hipotecas inversas?

No todas las instituciones ofrecen préstamos hipotecarios inversos. Es poco probable que el gerente de la sucursal de su banco local sea su mejor fuente para solicitar préstamos. Sin embargo, existen empresas nacionales y locales que se especializan y comprenden las hipotecas inversas. Debe comparar y contrastar las ofertas y los términos de algunos prestamistas. Considere cuidadosamente sus necesidades específicas antes de elegir uno.

¿Cuánto puede pedir prestado?

La cantidad de dinero que puede pedir prestada depende de la cantidad de garantía hipotecaria que tenga. Por lo general, puede pedir prestado hasta el 80% del valor neto de su vivienda según su valor de tasación. A partir de 2021, el máximo que se puede pagar a cualquier persona con una hipoteca inversa es $ 822,375. Para saber cuánto puede pedir prestado, puede usar esta calculadora.

Ventajas y desventajas de las hipotecas inversas

ventajas

  • Puedes seguir estando en tu casa y viviendo, siempre que tenga seguro de propietario, haga pagos de impuestos sobre la propiedad y mantenga la casa.
  • Puede acceder a la plusvalía que ha acumulado en su vivienda para utilizarla con otros fines, incluidos los costos de jubilación.
  • No hay pagos hipotecarios mensuales.
  • El 100% del pago del préstamo se aplaza hasta que el propietario venda la casa, fallezca o se mude (una hipoteca inversa solo está disponible en una residencia principal).
  • Los pagos son libres de impuestos.
  • Tú eliges tu opción de desembolso de pago. El producto del préstamo se puede pagar como una suma global o como pagos mensuales regulares.

contras

  • Los propietarios de viviendas son responsables de pagar los impuestos a la propiedad, el seguro y el mantenimiento. Si no paga los impuestos, podría perder la casa si se cierra.
  • Dado que esencialmente está viviendo del capital acumulado en su casa, habrá menos herederos para heredar.
  • Como cualquier refinanciamiento hipotecario, obtener una hipoteca inversa es costoso. Esto puede incluir costos de cierre, tarifas de administración relacionadas, tarifas de inicio de préstamo y otros cargos del prestamista.
  • El saldo del préstamo aumenta con el tiempo a medida que se le hacen los pagos y los intereses aumentan sobre el monto total prestado.

¿Puede utilizar hipotecas inversas para invertir?

Puede, pero use una hipoteca inversa para acceder a una inversión permite fondos limitados de servicios públicos a un alto costo. Debería calificar para una hipoteca inversa si cumple con los criterios enumerados anteriormente. Es fundamental calcular el costo de pedir prestado el dinero. Además de pagar los costos de cierre cuando obtiene una hipoteca inversa, los prestamistas generalmente cobran una tarifa de inicio y tarifas de servicio anuales.

Todo lo que elija para invertir con estos fondos prestados debe ser de muy bajo riesgo. Y tenía que proporcionar ingresos además de la tasa de interés y las tarifas del préstamo. Dado que la mayoría de las inversiones de alta recompensa son de alto riesgo, en la mayoría de los casos, no tiene sentido utilizar los fondos de una hipoteca inversa para invertir.

¿Puede utilizar una hipoteca inversa para pagar otras deudas?

Si está considerando una hipoteca inversa para consolidar otras deudas con intereses altos, considere los costos de obtener y mantener la hipoteca inversa. Luego, calcula cuánto ahorrarás con el tiempo, si es que lo vas a ahorrar. Si tiene muchas deudas de consumo de alto interés a los 62 años, debe explorar todas sus opciones con un planificador financiero calificado.

¿Es seguro? Cómo evitar estafas y fraudes

¿Son seguras las hipotecas inversas?Antes de solicitar un préstamo crediticio, consulte a un asesor financiero independiente calificado para averiguar cuál es la solución de hipoteca inversa adecuada para usted. Algunos vendedores de mejoras para el hogar sugieren que una hipoteca inversa es una forma fácil de pagar las mejoras para el hogar. Si bien esto es posible, es poco probable que sea su mejor opción dados los costos de pedir prestado.

Tenga cuidado si está siendo presionado por un prestamista de hipoteca inversa. Asegúrese de saber todo sobre las opciones y los términos que ofrecen. Recuerde que conseguir un trabajo de préstamo comercial es para su empresa. Por tanto, es comprensible que se les anima a enfatizar los pros y los contras sobre los contras. Si bien una hipoteca inversa es una poderosa herramienta de administración de patrimonio, no es necesariamente la mejor solución para todos los propietarios o pensionistas.

Pensamientos finales: ¿Es la hipoteca inversa una buena idea?

En el camino correcto, una hipoteca inversa es una poderosa herramienta de planificación financiera. Por lo general, los propietarios de viviendas los utilizan para aumentar el flujo de caja de jubilación cuando quieren “aplicar la edad”. Al eliminar el pago de una hipoteca y evaluar la equidad, un propietario puede aumentar sus recursos financieros.

Una hipoteca inversa no es adecuada para todos. Es importante sopesar los pros y los contras al considerar si es adecuado para usted o sus padres ancianos. El primer paso muy importante es hablar con un asesor independiente de hipotecas inversas y ver si esta es la mejor opción para usted.

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